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儿童保险怎么买怎样搭配性价比最高这是我们服务数百家庭后的总结

发布时间:2020-11-20 18:04:18
儿童保险怎么买怎样搭配性价比最高?这是我们服务数百家庭后的总结 孩子的出生,是每个家庭的转折点。父母不仅要承担生活的重担,也要为这个刚来到地球上的小生命负责。  一年前深蓝君写过《想给孩子买保险?这是我和50位宝妈沟通后的》,在这篇文章里面深蓝君详细的列举了儿童保险配置的重点和顺序。  时隔一年,深蓝君见过数千个家庭的保险配置方案,对保险的认识也更加深入,可能有更加全面的视角,来看待给孩子买保险这件事。  今天我们会再通过一篇文章,详细谈谈儿童保险,到底应该如何配置,才能更加全面与合理?  每个人对孩子的爱都是的,尤其孩子出生后的1-2年内,都想把最好的给孩子,这种心情深蓝君常能理解的,但很多人轻易做出了不的决策。  深蓝君,最近我非常困惑,五年时间我买了七份保险,两个孩子都买了少儿**福,两个孩子的保费一年将近一万一了。  加上我自己跟我老婆的**福,还有一份理财险,一年将近三万五了,我一年的工资才八万多,两个小孩今年才买的。看了你的文章让我了解了更多的公司和产品,只是现在我非常纠结,要怎么搭配才合理,压力才不会那么大…  深蓝君算了一下,这个家庭每年的保费支出已经占到家庭年收入30%-40%。我们还要、买房、子女教育、赡养父母,每年的钱都交给保险公司了,请问还怎么生活呢?  在的例子中,我们可以看到,这位爸爸好心办了错事,为孩子买保险做了不的决策。  对于预算不多的家庭来讲,我觉得给孩子买一份保20年或者30年的定期重疾险就行了,也就是几百块钱的事,保额也可以高达50万。  不存在最好的保险,就算有最好的,也未必适合你。作为中年人,我觉得做得体的事,是最低要求。  举个例子,如果年收入20万的家庭,每年拿出10%的预算,也就是2万给全家购买保险,我相信这些预算已经足够多了。  如果不加思考,先给孩子买了7000元的重疾险,那么给大人留下的空间就非常小,剩下的1.3万能做什么呢?  这点钱也就够一个大人购买重疾险,而定期寿险、医疗险都没多余的预算进行配置,而另外一个大人则处于裸奔状态。  所以深蓝君的是,普通家庭要做到先大人,后小孩。在力所能及的范围内,选择适合的产品。  在想购买商业保险前,请务必少儿医保都已经配置,不同地方对少儿医保叫法不同,可能是新农合、城居保,我们看一下少儿医保具体保障如何:  根据深圳市医保记账系统显示,小朋友2016年9月8日至今3次住院,生医疗费用204244.31元,包括上述三种医保方式,共记账报销168050.98元,个人现金支付36193.33元。报销比例高达80%。  在已经购买了儿童医保的前提下,深蓝君儿童保险配置顺序:意外险重疾险医疗险理财保险。  意外险:宝宝刚会翻身就可能从床上跌落,摔伤、烫伤、触电,这种风险怎么可能不防?所以儿童意外是必须的;  重疾险:大多数孩子都没有什么大病,医疗记录也不多,现在不购买重疾险,还等何时?  医疗险:有了少儿医保作为基础保障,有多余预算,自然可以考虑其他医疗保险;  理财保险:目前国内的理财保险,我觉得不适合90%以上的家庭,优先级非常低。  根据数据统计,目前意外已经成为我国14岁以下儿童的第一死因,这是客观的事实,无需多言。  5岁以下幼儿的窒息、床上坠落、烫伤、触电等都是每个孩子成长中需要预防的风险。  意外具有发生率高、死亡率高的特点。如交通事故、溺水、中毒、动物咬伤、玩耍打闹致伤等,都是当前意外和死亡的重要因素。  所以针对于孩子来讲,意外险是刚需也是必须的,意外险是竞争极其充分的品类,各家保险公司都会推出自己的产品。  意外医疗额度:绝大部分意外是需要门诊或者住院来治疗的,我觉得对于儿童来讲,意外医疗常重要的;  免赔额和报销比例:要看报销时免赔的额度,和具体的报销比例。肯定是没有免赔额,100%报销是最好的。  为了未成年人,防止风险,国家对未成年身故赔付进行了限额,10岁以下身故赔付不能超过20万,10-18岁身故赔付不能超过50万。  无论意外险保额买多高,如果由于意外身故,那么10岁以下不能超过20万,不过意外伤残的赔付是没有的。总体来看,我觉得给孩子买意外险,保额不用过分关注,重点关注意外医疗。  学平险看起来保障很全面,但是每项保额都不高,从深蓝君的角度来看,不如单独购买保障足够的保险。  关于学平险我们也做过测评,具体可以查看《什么是学平险,到底要不要买》这篇文章。  关于意外险产品的选择,我们对市场所有销售渠道进行过分析,对比过30多款的产品,有兴趣的朋友可以看一下我们的历史测评文章。  现在信息越来越透明,大家在朋友圈可以看到各种的轻松筹、白血病等救助信息,很多人给孩子买保险,重疾险自然是首先要考虑的。  表面上看起来都是重疾险,实际上还有很多门道的,比如分红型、返还型、万能险附加、消费型等,不同产品差异非常大。  而且我们之前对比过平安、太平、泰康、阳光等公司几十款重疾险,都是同一家公司,都是叫做重疾险,所以购买重疾险如果只认准公司品牌不看具体产品,我觉得过几年后悔几率很大。  年收入20万以下:我可以给孩子买一份定期的重疾险,保20年或者30年就是很不错的选择,50万保额每年也就几百块而已。几十年后,孩子长大,再购买新的产品也不迟。  年收入30万以上:如果家庭预算多,可以给孩子购买储蓄型的重疾险,一般这种保险就是保终身,18岁故也可以赔付保额。可以重点考虑市场上流行的多次赔付重疾险,0岁男孩,50万保额一年也就是四五千的支出,重疾最多可以赔付几次。  这张图就是我们筛选后定期重疾产品,大家可以搜索点击这篇《揭秘儿童特定重疾,想给孩子买保险一定要看》查看详细测评。  过去中国保险产品比较少的时候,很多人会选择万能险附加重疾险的配置方案,但是在2018年的当下,深蓝君的态度很明确,如果为了获得保障,不推荐购买万能险附加重疾险。  具体不推荐的理由 ,我在《谈谈我最不喜欢的那类保险》一文中,已经有了详细的分析,有兴趣的朋友可以看一下。  我觉得保费返还是很多的根源,为了几十年后返还的那点保费,买了不合适的产品,几十年后返还的钱,已经贬值的没多少了。  在《保险公司挣了多少黑心钱,看看返还型重疾险就知道了》的文章中,深蓝君对比分析了各种返还型重疾险,表达了自己的态度,有兴趣的可以看看。  很多人总是觉得保20或30年太短,如果真的觉得短,可以购买消费型的重疾险,目前市场上大把的消费型重疾险,可以选择保到70岁,或者保终身。  以图表中的康惠保为例,30万保额,0岁男孩,保到70岁,每年缴费才840元。我觉得对于普通家庭还是能省就省点,几百块可以解决的事,没必要通过几千块解决。把省下来的前用来子女教育、赡养老人、买车买房干什么都好。  很多人会说,深蓝君你说的那么好,是不是消费型定期重疾险,不包含儿童高发疾病吧?  当然不是了! 关于儿童高发重疾,在我看来是很多产品差异化的套,我觉得并不是关注的重点,深蓝君推荐的儿童重疾险,已经保障的很好了,在《揭秘儿童特定重疾,想给孩子买保险一定要看》文章中有提到。  反正我觉得,儿童定期重疾险是个好东西,无论有钱没钱,所有家庭都可以来一份,至于其他的保险可以慢慢纠结。  如果大家有了少儿医保、意外险、重疾险,大人的保险也都购买好了,还有多余的钱,我觉得是可以为孩子购买医疗险的。  产品特点:这类产品由于保额低,一般都是在1-5万元之间。由于没有免赔额,只要住院了就能报销。  适用人群:这类保险的缺点是保额较低,仅能作为医保的补充,解决一些小的住院医疗费用的问题。  产品特点:这类就是市场上流行的高额住院医疗保险,一般保额都在几百万起步。这类保险存在1万元的免赔额,所以过滤掉了绝大部分医疗费用理赔,所以价格也不贵。  适用人群:0-4岁的孩子购买可能稍贵,5岁以后购买将会比较便宜,就是300多元左右。5岁以上的孩子购买这一类。  儿童体弱多病,这件事不仅父母知道,保险公司也是知道的。所以这就存在一个悖论,就是便宜的医疗险,保额一定不高,不痛不痒。保额高的医疗险,基本都不太便宜。  所以一上来就花不少钱给孩子买个医疗险,我觉得是不的,毕竟儿童医保是基础保障,而且还有重疾险预防大病风险,其实小病费用的支出,对每个家庭财务来讲,都不会太伤筋动骨。  具体产品的选择,我们筛选过很多的销售平台,有兴趣可以查看《儿童医疗保险,哪款值得买?》这篇测评,后续我们还会不断的为大家筛选产品,大家保持关注就好。  以深蓝君的过往的经验来看,很多人选择理财型保险前更多的是处于一种朦胧的状态,听说这个东西好,而且看起来收益还挺高,在半推半就之下就买了。过了2-3年发现预期和自己想的并不一致,又产生了很多纠纷和退保的想法。  关于教育金、养老、理财等,都属于财务规划的问题,如果你确定想给孩子准备教育金,我你先进行一下规划。在开始规划前,我们需要先量化一下自己的问题:  在《手把手教你做一份教育金规划》的文章中,我们已经详细的分析了子女教育金的规划思与方法,有兴趣的朋友可以重点看一下。  对于理财类的保险,坦率的讲,深蓝君持极其悲观的态度,我觉得至少90%的家庭不适合购买这类保险。总结下来,适合人群有如下特点:  想知道理财保险到底好不好,深蓝君强烈阅读《不正确的理财方式,就是破产的最快方法》这篇文章,里面详细的对中国保险行业最魔幻的开门红现象,进行了深入的分析,看完对于理财型的保险,基本就都懂了。  在过去的几年中,深蓝君通过留言和消息等方式,了上千个家庭购买保险过程中的喜怒哀乐。在给孩子买保险这件事上,我觉得我是有发言权的,所以才会有今天这篇文章的出现。  每天早晨看到孩子睡梦中香甜的样子,我相信不论我们生活在什么地方,不论有多少的个人财富,我们对孩子的爱是一样的。  所以我也有特别的动力和表达,把我知道的儿童保险那些秘密,都毫无保留的分享给大家,在这个过程,我也收到了很多朋友真诚的反馈,也是很暖心的一件事。十堰白癜风医院哪里较好
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